中国经济评论2023年1期

试论商业银行的数字化转型历程

赵明明

                       河北工程大学  中国  河北  邯郸 056000

从商业银行的数字化发展历程来看，在业务领域最初实施的是线下网点和人工服务，而对于商业银行来说，在经营中想要获得更大的利润，需要提升自身的运营效率。由于移动支付技术的飞速发展，传统的商业银行已经逐渐摆脱了以往的繁琐的人力、物力管理，并且利用移动支付的优势，推动自身的业务通道升级，实现了更高效的客户体验，并且有效地减少了运营成本。此外，由于网络金融技术的发展，商业银行构筑起更加完善的客户体验渠道，并且构建起更加灵活的支付系统，以此来实现更高效的客户体验。伴随着近年来全球范围内的疫情冲击，对于商业银行来说，开展数字化转型有了极大的发展契机，商业银行的数据化转型包括将线下业务迁移至线上处理，将固定办公设备升级为移动设备，将人工流程风险监控转为大数据智能分析控制，是全渠道、全流程的数字化转型。例如，在2018年香港发布关于虚拟银行的指南，香港金融管理局认可银行金融机构申请虚拟银行牌照，2019年共计发放8家虚拟银行机构牌照。这些被发放牌照的银行可以按照线上银行、零分行的运营方式进行经营数字化的应用，既解决了商业银行在常规经营中受到的时间和空间限制的问题，也能够有效带动商业银行实现经营流程，经营模式，管理模式等的变革，从数字化转型的发展阶段来看，具体可以划分为数字化阶段，数据化阶段以及智能化阶段三大阶段。其中，数字化阶段是更多的利用数字渠道，数字技术，数字工具，结合现有的品牌产品和服务，将其进行数字场景的布局。例如，通过搭建APP、建设小程序、建设数字化系统等，更好的推进原有技术和原有工具的数字化场景布置。这一阶段的核心在于解决问题在于强化基础建设。而数据化阶段则是企业逐步意识到数据资产的优势，并且，也认识到在数字化转型过程中，其关键核心在于将各类数据。例如，人的数据、物的数据、业务的数据进行全面的整合，使数据能够发挥应有作用。在这一阶段，商业银行需要建立健全自身的数据指标体系，要完善数据分析及管理体系。最后，在智能化阶段更多的使商业银行成为一个机构组织，将其与市场与用户与内部的各个系统进行智能互联，从而使商业银行的各方工作更加精准有效，更具前瞻性。

一、A商业银行数字化战略的部署阶段

2019年7月，A商业银行银行举行了一次关于数字化转型专题会议，以此来确保下半年的贯彻落实好数字化转型战略，并将数字化转型视为首要经营战略。该行将充分发挥金融科技的优势，以期能够以最优的方式，向“三农”及其他实体经济部门提供优质、便捷、具有温情的金融服务。重点关注三大类场景领域：政府服务、商贸流通、产业链，我们将致力于创立“银智慧＋”这个业务场景品牌，我们将专注于构建六大领域的数字化平台，包括开放银行、零售、公司、信贷、运营与数据等，以实现建成全面业务能力的系统性数字化平台。2019年12月，新冠病毒的爆发彻底改变了人们的生活方式，使得人们之间的联系变得更加依赖互联网，但同时也激励着人们去探索和利用数字技术，推动着全面的变革，同时，也为社会的经济运行造成了重大的影响，尤其对于银行业来说，面临着金融服务供给主体发生变化的巨大挑战，加之疫情期间居民的消费心理、消费习惯也发生了变更，宅经济逐渐升温，人们越来越倾向于线上移动智能的金融服务。而对于商业银行来说，想要获得更高的经营效益，需要及时面对当前居民客户变化发展的服务，需要要应对商业银行生产经营业态方面的变革，并及时运用数字化技术，加速推进产品和服务的创新，更好的为消费者提供与其线上需求相匹配的服务新模式。为了确保疫情防控和金融稳定，以及确保金融服务持续不断，基层银行工作者应当加快转型，从传统的线下模式转变为线上模式，利用大数据技术进行精准营销，并运用数字化工具为客户提供更加精准的服务，以期达到获取更多客户，增加客户活跃度，实现更高的经济效益和社会价值。

数字化转型是一场深层次、全方位的变革，多家银行将数字化提升为全行战略高度。2019年，A银行提出的数字化转型战略，并根据这一战略推进实施，这一战略顺应了时代潮流，符合科技强行的要求。推行数字化转型将近四年时间，前两年在数字化转型前期，为数字化转型探索阶段全行做了大量扎实工作，在营业网点布局、新型网点建设、数字化线上营销渠道、员工数字化营销能力提升等方面取得了预期效果。

二、A商业银行数字化转型的1.0阶段

数字化转型是一种以数字和技术双要素为驱动，对自身的业务模式管理模式进行再次的创新和重塑，推动商业银行的数字化转型，从根本上改变传统的业务流程，增加商业银行的竞争力，促进商业银行的可持续增长，从而推动商业银行的可持续发展。在此过程中，特别需要充分利用数字资源的潜在潜力，让它们变得更加有效，从而更有助于A商业银行的可持续增长。通过应用数字技术，我们可以实现从整个制度层面的变革，从而极大地提升各种资源的利用效率，并且为数字化经济的发展带来巨大的推动力。由于其拥有自身的数字化特性，A商业银行在这一领域高度依赖于科学信息技术，可以通过运用信息技术来极大地改善业务效率。要想充分发挥这一潜力，在这一阶段就必须建立一套完善的数据处理系统，以便对客户的业务进行全面的分析。事实上，数字化可以帮助A商业银行做出明智的选择，因此，它必须在一定程度上改变传统模式，以便在未来可以提供可靠、可信赖、可持续数字服务。商业银行在推进数字化转型时，必须分步骤、分阶段的逐步实现转型，在转型第一阶段就可以获得足够多可靠的信息，以便在第二阶段就可以将其运用到A商业银行经营中。随着科技的发展，越来越多的商业银行开始将其日常运营的数据特征和结果进行数字化，从而使得商业银行的运营更加高效、精准。由于信息的日益增长，各种各样的数据已经在各个领域建立起了复杂的关联，从而构建出一个庞大的、复杂的、具有跨领域性的数字空间，即所谓的大数据。随着大数据技术的发展，A商业银行必须从多个渠道收集、整理、归纳、分析各类客户，以便更好地挖掘出其中的价值，从而实现更有效的信息传播。许多商业银行正在努力将客户群体画像作为其营销策划的基础，并利用舆情监控来提升其品牌形象，这些都是通过数据网络化的方式实现的，从而实现企业业务的发展。然而，许多商业银行仍然认为，在数据网络化的阶段，实现数字化转型仍然存在着许多挑战。A商业银行的数字化转型在技术革新的推动下，目前正处于电子化、信息化转型阶段。

三、A商业银行数字化转型的2.0阶段

根据Canalys的最新报告，中国的智能移动设备（内置或兼容）的拥有量可望在2023年超过美国的两倍，达到58亿台，这一巨额增长可归因于中国拥有巨大的人口基数和家庭基数，他们对于物联网购买拥有不可忽视消费能力和欲望，伴随时代的变迁，银行业开始一次又一次的改变，加强对数据的利用，以期达到更高的服务效率与品质。近年来，由于技术的发展，我国的金融机构已经达到完善的互联网数字化1.0时代，并将继续朝着更加开放化、智能化的2.0时代迈进。由于数字技术的不断进步，A商业银行开始努力推动其决策的变革，使其变得越来越具备实时性和智能性，还在构筑一个基于数据孪生的智能决策算法，从而使得他们的决策变得更具准确性和及时性，使得他们的业务决策变得更具指导意义。可以看到两个阶段数字技术发挥的不同作用，经过不断的技术创新和整合，我们已经能够跨越传统的企业、零售商和行业的边界，让金融服务渗透到各个领域，让客户的体验得到全面提高，为消费者提供全方位的数字化体验，为A商业银行的发展提供最佳的支持。第一，我们必须确保它的三大核心目标得以实现，目标之一就是实现数据的有效共享，因此，我们必须确保每一位客户的消费、投资、信贷活动都与一系列的金融数据有关，这将成为我们实现这一目标的关键因素。第二，通过采用开放的API作为技术支持，可以有效地促进金融机构之间的信息交流，从而提升金融机构的整体运营效率，并且有效地将金融机构的信息资源有效地整合到一起。第三，以平台间的合作为模式。未来我们致力于打造一个全新的、具备极大潜力的、具备良好可持续性的金融环境，以实现金融业的可持续性和可拓展性。通过不断的合作，我们期待能够构筑出一个充满活力、双赢的金融生态圈。

总之，在每个阶段，商业银行所需要的资源、策略、方法都是不一样的。商业银行内部会对数字化转型抱有不同态度，或者采用不适当的资源导致效果不好都是因为对数字化转型的整体认识出现问题，经常发生思想上的错位、资源配置的不合理、团队内部的不共识等。数字化转型以用户体验思维为中心的基本策略帮助商业银行实现数字化场景下的产品、服务的打造。商业银行现在都是集中在数字化建设这个阶段，先建立好数字渠道，如果渠道是面向C端用户，核心是重视用户体验与用户价值实现。如果渠道是对内的，核心是重视高效任务解决与内部资源协调与链接。